Veicoli in sosta prendono fuoco senza una spiegazione chiara, indipendentemente dal tipo di carburante (benzina, diesel o elettrico), sia su strade pubbliche che in proprietà private o autoricoveri pubblici.
L'incendio di un'auto non solo causa danni al veicolo stesso, ma può arrecare danni anche a terzi, ad altre auto parcheggiate nelle vicinanze, a edifici o oggetti. In questo articolo cerchiamo di comprendere quali coperture assicurative risarciscono i danni in caso di incendio di un'auto.
Di solito, gli incendi delle auto sono causati da uno o più fattori, come un guasto meccanico, un cortocircuito elettrico, una perdita di liquido infiammabile, un incidente stradale o persino un atto doloso come l'incendio doloso. L'incendio di un'auto parcheggiata su una strada pubblica può danneggiare anche i veicoli circostanti o gli edifici nelle vicinanze. Questa situazione può verificarsi anche all'interno di un box privato, appartenente a terzi o pubblico.
In caso di incendio di un'auto parcheggiata, chi paga per i danni? Quali danni copre l'assicurazione responsabilità civile (RC) e quali danni copre l'assicurazione "incendio"?
Secondo lo studio legale GIANBRONE, emergono le seguenti informazioni.
È fondamentale determinare se la sosta rientri nel concetto di circolazione ai fini dell'applicazione dell'articolo 122 del Codice delle Assicurazioni per stabilire se è possibile richiedere un risarcimento danni. Se la sosta viene considerata parte della circolazione, l'assicurazione sarà tenuta a risarcire i danni. Altrimenti, il caso sarà considerato una responsabilità per cose in custodia, come previsto dall'articolo 2051 del Codice Civile. In questa situazione, il proprietario dell'auto sarà responsabile per il risarcimento dei danni e non potrà fare affidamento sull'assicurazione RC.
Prima di analizzare le decisioni della giurisprudenza di legittimità su questo argomento, è necessario fare una precisazione ulteriore. Se l'incendio è doloso, le conseguenze dannose non possono essere attribuite causalmente alla circolazione. Di conseguenza, l'assicuratore per la responsabilità civile non sarà responsabile nell'azione diretta dei terzi danneggiati. Tuttavia, il caso diventa più complesso se l'incendio si verifica indipendentemente da un intervento doloso di terzi.
In passato, la Corte Suprema ha affermato che l'incendio causato da un veicolo è collegato alla circolazione se deriva da una "collisione" o dall'"uso normale funzionale del veicolo.
Tuttavia, la Corte Suprema ha successivamente superato tale orientamento, ritenendo che anche durante una fermata o una sosta esiste la possibilità di incontri o interferenze con la circolazione di altri veicoli o persone. Pertanto, in tali circostanze, il conducente non può essere esonerato dall'obbligo di garantire l'incolumità degli altri, e l'incendio che si propaga dal veicolo in sosta viene considerato parte della circolazione. Di conseguenza, il danneggiato può fare causa direttamente all'assicuratore del veicolo. In questo caso, l'articolo 2054 del Codice Civile troverà applicazione, e l'assicurazione del responsabile dovrà risarcire i danni causati dall'incendio a un altro veicolo, indipendentemente dalla copertura specifica per incendi, poiché tali danni rientrano nella categoria dei danni causati dalla circolazione. Se il proprietario del veicolo non ha una copertura specifica per incendi, non sarà risarcito per i danni subiti dal proprio veicolo.
Secondo una sentenza della Corte di Giustizia dell'Unione Europea del 20 giugno 2019, la nozione di "circolazione dei veicoli" comprende anche una situazione in cui un veicolo parcheggiato in un garage privato, utilizzato in conformità della sua funzione di mezzo di trasporto, prenda fuoco e causi danni a un immobile, anche se il veicolo non è stato spostato per più di 24 ore prima dell'incendio.
Per quanto riguarda la copertura assicurativa per l'incendio dell'auto e i danni a terzi, dipenderà dalla polizza assicurativa specifica sottoscritta dal proprietario del veicolo. In generale, l'assicurazione "incendio" copre i danni causati all'auto assicurata a seguito di un incendio. Ciò significa che, se l'auto prende fuoco per qualsiasi motivo coperto dalla polizza, l'assicurazione "incendio" dovrebbe coprire i costi di riparazione o sostituzione dell'auto.
Per i danni a terzi causati dall'incendio dell'auto, la copertura dipenderà dalla presenza di una polizza di responsabilità civile per veicoli a motore. Questa polizza generalmente copre i danni causati a terzi in caso di incidente stradale, compresi i danni derivanti da incendi causati dal veicolo assicurato. Pertanto, se l'incendio dell'auto provoca danni a terzi, l'assicurazione di responsabilità civile del proprietario del veicolo deve coprire anche i costi di riparazione o risarcimento per i danni subiti da terzi.
È importante tenere presente che le specifiche coperture e i limiti di indennizzo possono variare a seconda della polizza assicurativa e delle condizioni contrattuali. Si consiglia di consultare la propria compagnia assicurativa e leggere attentamente i dettagli della polizza per comprendere appieno quali sono le coperture offerte e in quali situazioni specifiche si applicano.
Un esempio di ciò che può essere coperto dalla polizza "incendio" è fornito dalla compagnia assicurativa Groupama, in aggiunta alla responsabilità civile di base. La garanzia di base "incendio" copre i danni materiali e diretti subiti dall'auto a seguito di un incendio, azione del fulmine, esplosione o scoppio del carburante. Sono inclusi anche i danni da incendio derivanti da atti dolosi. Tuttavia, se la garanzia "incendio" è prestata da sola, potrebbe non coprire l'incendio verificatosi successivamente a un furto o rapina. Inoltre, è possibile che venga offerta una garanzia aggiuntiva per il ricorso dei danni a terzi e il ripristino dei locali di proprietà.
In sintesi, l'assicurazione "incendio" copre i danni all'auto assicurata causati da un incendio, mentre la responsabilità civile copre i danni a terzi in caso di incendio dell'auto. Tuttavia, le specifiche coperture e condizioni contrattuali possono variare, quindi è importante consultare la propria compagnia assicurativa e leggere attentamente i dettagli della polizza per conoscere le coperture specifiche offerte.